房贷利率是年息还是月息(房贷利率为年利率还是月利率)

　　小同说

　　“我们误入高利贷陷阱，害了自己，也伤了别人。”山东聊城“辱母伤人案”中，受辱母亲苏银霞为儿子于欢写的陈情书中有着这么一句话。

　　“辱母杀人案”惊醒梦中人：当深陷高利贷“陷阱”时，我们该如何保护自己？

苏银霞为儿子于欢写的陈情书（图）

　　这两天，大家都被一则“辱母杀人案”的新闻刷屏。

　　根据《南方周末》及多家媒体报道，去年4月，22岁的于欢在母亲苏银霞和自己受到11名催债人围攻侮辱后，情急之下用水果刀刺伤了4人，导致1人死亡、2人重伤、1人轻伤。今年2月17日，山东省聊城市中级法院一审以故意伤害罪判处于欢无期徒刑。

　　一时间，群情激奋！

　　终于，昨日，最高检做出回应：高度重视，已派员山东，调查于欢行为是否属正当防卫，警察是否存在失职渎职行为。这不可不谓“大快人心”！

　　然而，今天小同想说的是，“辱母杀人案”事件对于我们普通人还有另外一层“警醒”的意义——当深陷高利贷“陷阱”时，我们该如何保护自己？

　　案件回顾

　　这是一则让人出离愤怒的新闻报道。

　　企业家苏银霞向某老板借款135万，月息10%。支付本息184万和价值70万的房产后，仍无法还清。

　　11名催债人对其辱骂、抽耳光、鞋子捂嘴，长达1小时凌辱后，当着她儿子于欢的面用极端手段污辱她。

　　多名现场人员证实，匆匆赶来的民警未能阻止这场羞辱，说“要账可以，但是不能动手打人”，随即离开。

　　苏银霞等人欲离开但被阻止，于欢摸出刀乱刺，致4人受伤，其中一人失血过多休克死亡。法院一审以故意伤害罪判处于欢无期徒刑（南方周末）

山东源大工贸有限公司办公楼（图）

　　“苏银霞”们为何会染上高利贷？

　　从“群情激奋”回到事件“原点”，种下祸根的无疑是高利贷，或者说年息超过36%的民间借贷。

　　作为山东源大工贸有限公司(下称“源大工贸”)的法定代表人，苏银霞分别于2014年7月、2015年11月向地产公司老板吴学占借款100万元和35万元，双方口头约定月息10%。换句话说，这两笔借款的年息高达120%，远超法规划定的民间借贷“红线”。

　　熟悉山东聊城地下金融情况的相关人士说，年息超过100%，这种情况并不罕见。借高利贷，关键看你急不急用钱。一般情况下，月息二分(年息24%。下同)，或者三分是经常的情况。

　　高利贷引发的“辱母伤人案”并非个例。近三年来由高利贷引发的各类刑事案件超400件，涉及罪名达十多个，非法拘禁罪频现。而400余起案件中不乏追讨高利贷最终引发致人伤亡的极端事件。

　　于欢一案，将隐于地下多年、始终禁而不绝的民间高利贷恐怖行径，也将经济下行压力加大的今日中小企业面临的资金周转困境，统统大白于天下。

　　很多小微企业，在正常融资渠道中走投无路。民营企业，特别是中小企业、小微企业，要从银行借贷，比登天还难。银行借钱给民企风险太大，一旦欠债不还，法院往往一摊手：执行太难。于是，地下钱庄这个毒瘤，在小微民企旺盛而无奈的需求下，越长越大。在惊人的厚利驱动下，涉黑性质的暴力催债此起彼伏。

　　公开信息显示，苏银霞的山东源大工贸有限公司主营汽车零配件、钢材等，早在2014年就已陷入经营危机，而当时，钢铁行业正经历寒冬，钢材价格连续3年下跌，钢贸企业成批倒闭。苏银霞除了向吴学占借高利贷135万元之外，还涉及近2000万元的借款和担保，并至少3次被法院列入失信人被执行名单。在借高利贷的同时，苏银霞尝试了所有她可用的融资途径，甚至还卷入另一宗非法集资案。

　　高利贷到底有多可怕？

　　高利贷放贷人会跟借款人签订“假”合同，把高利贷的利息写成本金或者一次性扣除半年利息之类。这种方式称为“砍头息”。举个例子，借款100万，月息6分，当月实际到手只有94万，6万被作为利息扣除。

我们听到“一毛的月息”，实际上高利贷的资金价格都是指1元钱的月息，6分相当于年利率72%，1毛的年利率则接近120%，比5.31%左右的银行借贷（年）利率至少高出14倍。

　　此外，据业内人士介绍，高利贷公司在放贷时会提5%的“坏账风险金”，这也构成了高利贷公司的收入。

　　此外，高利贷计算时间方面也大有不同，分日息、周息、月息等等，如赌场附近借贷的通常是10%的“隔夜息”。借钱时，借款人一般含混地说一个周息10%或是20%，换算成金额，借1000元，一周还100元的利息，觉得还可以接受。其实算起来非常简单，周息10%，月息大概为40%，而年利率则会高达40%*12=480%

　　高利贷行业有句名言：先扒皮，在抽筋，最后在榨干骨髓。放高利贷惯用故意拖延借款人的还款时间的手段，到期债主能还上，要么关机，要么消失几天。因为合同很多会写入每天30%的违约金，这个数额5天就已经能翻到3倍了。

　　民间高利贷为何肆无忌惮？

　　类似的于欢案暴力催债事件，在长三角、珠三角，几乎每天都在隐秘中发生……

　　那么，面对民间高利贷肆无忌惮的嚣张，一些地方政府和警方何以无所作为？

　　国家规定的合法年息上限不是36%吗？而各种高利贷早已严重超出，有法律界人士评价，吴学占从苏银霞手中获取的大部分本息，已是非法所得，不受法律保护。然而，接获报案出警的民警，面对催债人的恶劣行径，却极其轻描淡写，“要账可以，但不能动手打人”。

　　事实上，高利贷的获益者，往往不只是放贷人自己，为了保障“非法”生意的安全，这根利益链条常常会把某些官方人士环绕进来。有厚利可图，为“非法”撑开保护伞的那些力量，足以使放贷人猖狂。

　　民间高利贷侮辱和伤害的，不仅仅中小民企，还有在他们提供的大量就业岗位上勤勉养家糊口的普通打工者，更有正在努力通过脱虚向实、寻找靠谱动能的中国经济。

　　无数中小民营企业，正在用最草根的力量，拼命支撑起中国的实体经济。很难获得信贷支持的他们，不得不承担高昂的融资成本，却成为解决中国就业的最大功臣。

　　据统计，我国私营企业超过1598万家，个体工商户超过5073万户，从业人员达2.57亿，民营经济税收贡献超过50%，创造GDP超过60%，固定资产投资占比超过64%，提供了超过80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位。

　　如此功劳，值得被全社会尊重，更应得到金融业千方百计的支持而不是歧视。但愿，于欢一案，能提醒中国金融界正视应该承担的社会责任，不要在已经脱实向虚的中国经济伤口上再撒盐，更不能在高利贷者身后助纣为虐。

本文来源：中国经济网、青年之声

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