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来源：网贷之家
作者：牧晨
当银行存管成为P2P网贷平台合规性的标配时，各大P2P平台与银行的合作，也进入了新阶段。尤其是在2月23日，银监会正式对外公布了《网络借贷资金存管业务指引》(以下简称《存管指引》)后，银行开展P2P网贷平台资金存管业务的意愿，明显提升。
据网贷之家不完全统计，在过去的近2个月里(2017年2-3月期间)，就有35家P2P平台上线银行直接存管系统。其中，包括对接厦门银行存管的短融网、翼龙贷、团贷网、PPmoney，以及对接广发银行存管的桔子理财、对接江西银行存管的今日捷财等。
银行资金存管费用曝光
多家P2P平台的负责人对网贷之家坦言，存管会增加一笔不小的运营成本。银行存管的费用主要包括：系统接入费(年费)、系统运营服务费、充值和提现费用等，此外，对P2P平台来说，还有隐性成本，如系统对接开发周期所耗费的时间成本、存管系统体验造成用户流失成本、重新培养用户操作习惯及用户迁移的成本等。
让我们来看看部分代表银行的收费情况：
A银行与某平台合作的收费情况如下：系统接入费用为10万元、系统维护费用10万元/年。交易费用：成功充值交易金额的0.1%收取;提现费用按照银行跨行转账收费标准。
B银行与某平台合作的收费情况：系统接入费用15万元，存管服务费6万元/年。交易手续费：代收业务转入分级收费，例如1-5万元、5-50万元区间，分别收取2.2元/笔、5.5元/笔;50万元以上的，11元/笔。网关转入按0.17%收取。提现：0-5万元1元/笔;5-20万元3元/笔;20万元以上5元/笔。
C银行与某平台合作的收费情况：基本接入费用8万元;PC端接入费用5万元。充值费用=三方支付公司充值金额×0.3%。服务费用：当月放款金额×计收比例。收费情况如下：放款金额在0(含)-1500万元，计收比例0.10%，封顶金额1.2万元，下限金额8500元;1500(含)-5000万元，计收比例0.07%，无封顶，下限金额1.2万元;5000万元(含)以上的，计收比例0.05%，封顶金额5万元，下限金额3.5万元。
需要指出的是，不同的银行，费率不同；同一家银行，接入的时间阶段不同，费用也可能不一样。
与P2P合作较多的D银行,它与某平台合作的收费情况如下：存管费用30万元/年。交易费用为：网关充值入金按0.2%算，代扣充值2元/笔;提现：本行免费，跨行5万元以下免费，5万元以上5元/笔。但是，该银行与另一家平台合作，存管费用为20万元/年，网关充值入金按0.15%算，其他不变。
短融网市场总监郑世立透露称，在对接银行存管过程中，接触了很多银行，综合对比后认为厦门银行的“存管性价比最高”，不过，也是其所接触的银行中，门槛最高的，有规模、背景的要求，此外，还要进行财务尽调，“很细致，而且都是亲自来做尽调。”
谁来买单？
所谓“羊毛出在羊身上”，那么，随着银行存管等合规成本的上升，平台会否将这部分成本，转嫁都投资人身上?
网贷之家从知情人士处获悉，部分平台确实进行了降息。“我们降了1个点，合规成本太高。一旦政府干预市场，红利就没了。”
不过，也有平台表示，并不会通过降息来弥补这部分成本，“因为总的金额并不大，增加的成本都是平台自己承担了。”
今日捷财COO赵俊对网贷之家表示，合规势必带来成本增加，“但我们当前主要还是考虑从内部运营效率的提升来消化这部分成本，现阶段暂无降息计划。”
新联在线COO陈智诚认为，最简单粗暴的方式，就是降息，甚至是一降再降。但是，一家优秀的平台，它自身内功修炼足够好的话，应该具备更丰富的手段，去调节这些成本对运营带来的冲击。
他同时也指出，除了合规成本增加，平台之间在资产端的争夺也愈加白热化，资产端的供不应求，与资金端的供过于求，必然也会导致收益率下降。“降息趋势是不可逆的，这是市场自我调节的必然结果。”
银行存管“价格战”初现端倪
值得关注的是，据业内人士透露，《存管指引》出台后，银行资金存管的推介活动多了，而P2P平台也有了更多选择。“因为免责了，银行的积极性就高了。现在有些银行愿意免费接存管或者免一年的费用，有些小银行甚至为了获取用户，都是免费的。”
《存管指引》第22条明确，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
陈智诚坦言，此前，在与各大银行沟通的过程当中，平台是被选择的一方。相对而言，银行并没有那么积极，毕竟网贷行业负面事件频发，在缺乏监管方的明确态度情况下，银行不大愿意插手高风险的业务。
而在《存管指引》发布之后，银行的积极性有了提升，一些曾经对银行存管话题讳莫如深的银行界人士，开始多方打听尚未接存管的平台情况。“包括我们也经常接到一些存管银行的合作邀请，或者来打听其他平台的联系方式以寻求合作的。”
赵俊也表示，2015年开始，陆续接触了民生银行、建设银行、平安银行等，总体上态度都不太积极。存管指引发布后，国有大银行的积极性没有明显变化，但城商行变得更加积极了。他同时表示，非常担心存管的门槛变低后，使得一些不合规的平台，也能够接入银行资金存管系统。
不过，陈智诚则指出，“据我们了解的情况来看，各大银行即使如火如荼地在开展银行存管业务，它们对于平台资质还是有硬性要求，依然坚守合作门槛。”
此外，赵俊提出，“存管银行就像结婚，而非恋爱，要慎重选择。银行的存管系统要能够符合自己的业务规划需求，包括当前和未来，而不是简单的为了增信，也要看重用户体验、服务响应，创新迭代。”
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